参考答案

【正确答案：D】

借款人的行为风险：

借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。（选项D符合题意）

借款人的还款能力：借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。（选项A不符合题意）

借款人的还款意愿：目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施，因此，贷款的偿还情况很大程度上取决于借款人的还款意愿。（选项B不符合题意）

借款人的恶意欺诈、骗贷等现象：借款人一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为。比如借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段骗取银行放款；借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款等。（选项C不符合题意）