参考答案

【正确答案：A,B,C,D,E】

个人住房贷款贷前调查中的风险来自于对项目的调查和对借款人的调查两个方面。借款人调查中的风险：

1.借款申请人所提交资料的是否真实、合法。包括借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效；抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款申请人提供的直接划款账户，是否是借款人本人所有的活期储蓄账户。

2.借款申请人第一还款来源是否稳定、充足。包括借款人家庭月收入、资产、负债和或有负债情况是否属实；借款人家庭资产负债比率是否合理；借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额是否匹配；对借款人依靠不同收入来源还款的审查侧重点不同：若借款人主要通过其生产经营收入还款的，侧重对生产、经营净现金流是否可靠、稳定和足额进行分析；若借款人主要依靠其工资收入还款的，侧重对借款人的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析；若借款人主要通过租金等其他投资收益还款的，侧重对该收入来源的合法性、稳定性和可靠性进行分析。

3.借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由认可的评估机构评估等。确认第三方保证人是否具备担保资格和保证能力。