第一，国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并作出恰当的信贷决策。 

第二， 国内失信惩戒制度尚不完善，有的借款人所在单位、中介机构存在协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件（如个人收人证明、营业执照等）的现象，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒机制。