生命周期各阶段的理财重点有什么区别？

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。

（1）家庭形成期

夫妻年龄：22-35岁

保险安排：提高寿险保额

核心资产配置：股票70%、债券10%、货币20%；预期收益率高，风险适度的银行理财产品

信贷运用：信用卡、小额信贷

（2）家庭成长期

夫妻年龄：30-55岁

保险安排：以子女教育年金储备高等教育学费

核心资产配置：股票60%、债券30%、货币10%；预期收益较高，风险适度的银行理财产品

信贷运用：房屋贷款、汽车贷款

（3）家庭成熟期

夫妻年龄：50-60岁

保险安排：以养老保险或递延年金储备退休金

核心资产配置：股票50%、债券40%、货币10%；风险较低、收益稳定的银行理财产品

信贷运用：还清贷款

（4）家庭衰老期

夫妻年龄：60岁以后

保险安排：投长期看护险或将养老险转即期年金

核心资产配置：股票20%、债券60%、货币20%；风险低、收益稳定的银行理财产品

信贷运用：无贷款或者反按揭

下面我们来做一道例题，加深对这个知识点的印象，以便同学们能够知己知彼，百战不殆！

【例题•单选题】下列关于生命周期理论的说法，错误的是（  ）。

Ⅰ.家庭生命周期分为家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰退期三个阶段

Ⅱ.个人生命周期与家庭生命周期联系不大

Ⅲ.个人是在相当长的时间内计划自己的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实行消费的最佳配置

Ⅳ.金融理财师在为客户涉及产品组合时，无须考虑个人生命周期因素

A. Ⅰ、Ⅲ                 

B. B. Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ

C. Ⅱ、Ⅳ                 

D. D. Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ

【答案】D

【解析】选项D符合题意：生命周期理论是指自然人在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置，（Ⅲ项正确）。家庭的生命周期一般可分为形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段，（Ⅰ项错误）。严格意义上，生命周期分家庭和个人生命周期两种，两者紧密相关，但又有区别， （Ⅱ项错误）。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点，综合使用银行产品、证券、保险等金融工具，来进行理财活动，（Ⅳ项错误）。