先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

一、重疾险选择消费型还是返还型

消费型、返还型重疾险对比如下：

消费型重疾险不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型， 消费型 适合 预算较低注重保障的人群 购买， 返还型 适合 预算较高及付保单储蓄有需求的人群 购买。

二、重疾险选择定期还是终身

定期、终身重疾险对比如下：

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

在保险期限方面，推荐终身重疾险 。终身重疾险的优势在于 可长期保障风险 ，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障， 完全覆盖了重疾高发年龄段 。

三、重疾险的附加责任

1. 轻症赔付

“如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

现在市面上的新产品， 轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔 。

2. 投保人豁免

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

3. 被保人豁免

“如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

四、重疾险怎么选

1. 高性价比保障

“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

推荐1： 百年康惠保重大疾病保险 ，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

推荐2： 复星联合康乐一生重大疾病保险C款 ，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

这两款产品整体费用较低，是市场上 最具性价比 的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

2. 保障、储蓄二合一

“如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

推荐： 复星联合康乐一生重大疾病保险B款 ，返还型重疾产品，包含 身故返还责任 ，保障范围全面灵活 可选轻症豁免、投保人豁免 。

相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

3. 既往病史较多

“我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

推荐： 弘康哆啦A保重大疾病保险 ，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

智能核保通过简化流程，核保更人性化， 核保条件更宽松，带病也可投保 。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。 多次赔付 ，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

4. 大品牌，增值服务

“我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

推荐： 泰康乐安康终身重大疾病保险 ，返还型重疾产品， 专属重疾医疗绿色通道 ，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

5. 终身保障，多次赔付

“需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

推荐： 长生福重大疾病保险 ，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段 高发疾病全覆盖 。

是否需要长期终身的保障，又担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障？长生福重大疾病保险不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在 市场上少见中症赔付 ，是非常好的终身重疾产品。