在我们日常的保险投保的过程中通常会遇到一些这样的问题,保险公司会因为客户健康状况不佳(例如:高血压、单纯性肥胖、甲状腺结节等)为理由提出加费承保、责任除外、拒绝承保等情况,但是很多客户觉得不合理,认为不可理解;因为医生告诉他并没有什么大碍,这恰好体现了保险医学与临床医学的差异。
临床医学的目的是要确诊病人疾病情况,找出有效的治疗方法,主要是确诊与治疗。临床医学上重视存活率,假如某种疾病存活率超过90%,医生就不认为是严重疾病,同时为了安慰病人肯定需要淡化病情;
保险医学的目的是要判定被保险人投保时,有无存在或潜在影响其死亡率的健康风险因素,要预估已知疾病在未来可能造成的后遗症、并发症、对寿命和健康的影响程度,而不是确诊与治疗。
2、应用目标不同:
临床医学的目标:救死扶伤,促进健康,降低死亡率与提高存活率,一般为非营利事业;
保险医学的目标:确保被保险人群体实际死亡率与精算假定死亡率相符,保证公司基本利润;确保不同风险体按照不同费率承保,体现客户的公平性。
3、对健康定义不同:
临床医学认为的健康体、正常体,常常在保险医学中会认定为非健康体从而需要加费承保、责任除外甚至拒保。例如:临床医学认为乙肝病毒携带者是正常的,不需要特殊的治疗,而保险医学则认为是非健康体,要求加费承保或者责任除外。
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