根据经验或相关性分析，确定某一类别借款人的信用风险的相关变量，模拟出特定形式的函数

利用历史数据进行回归分析，得出各相关因素的权重以体现其对这一类借款人违约的影响程度

将同类的潜在借款人的相关变量代入函数式算出数值，作为决策是否贷款的标准