个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的个人贷款产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。我国个人住房贷款业务发展大致可分为三个阶段：探索阶段、发展阶段、调控阶段

（一）探索阶段

1980年，在全国城市房屋住宅工作会议上，住房商品化作为今后的工作设想被提了出来，同时提出了购房可分期付款的思路。

1985年，中国建设银行率先开办了土地开发和商品房贷款，成为国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。

（二）发展阶段

1994年和1995年，中国人民银行先后印发《政策性住房贷款业务管理暂行规定》和《商业银行自营性住房贷款管理暂行规定》等文件，我国政策性和自营性住房信贷业务并行的信贷体系基本确立。

1997年，中国人民银行又颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。

个人住房贷款真正实现快速发展，应以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。

1998年7月3日，国务院正式宣布停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化，同时，“建立和完善以经济适用住房为主的多层次城镇住房供应体系”被确定为住房体制改革的基本方向，个人住房贷款业务逐步进入快速发展阶段。

（三）调控阶段

从2007年开始，住房信贷政策也成为调控住房市场的重要工具之一。国家根据宏观经济和住房市场景气程度的变化，通过调整贷款首付款比例、利率水平、贷款规模等要素，控制住房信贷的可获得性以及贷款成本，从而影响住房市场的需求水平，起到熨平市场波动的作用。

当前，房地产市场进入局部调控阶段，即按照“分类指导，因地施策”的原则，在热点城市和地区实施严格的个人住房贷款限贷政策，在房地产去库存压力较大的区域实施较为宽松的个人住房贷款政策。