存款货币创造过程是什么？影响因素有哪些？

存款货币创造过程及影响因素：

1．存款货币创造过程

货币创造过程：商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。

存款准备金（rd）：指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。

派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款。

原始存款是派生存款创造的基础，派生存款是信用扩张的条件。

2．货币乘数及影响因素

货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币（高能货币）基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。

举例：假设法定存款准备金率为20%，银行客户会将一切货币收入以活期存款的方式存入银行，银行可将手中所有存款贷出。

甲客户将100万存入A银行，A银行按法定存款准备金率保留20万作为准备金存入央行，其余80万全部贷给乙公司。乙公司将80万贷款存入B银行待用。B银行得到80万后留下16万做准备金，然后再贷出64万给丙公司。丙公司将64万放入C银行，以此类推.....

各银行存款总和是：

100+80+64+51.2+……

=100（1+0.8+0.8²+0.8³+…+0.8^n-1）

=100/（1-0.8）

=100/ rd

=500万

贷款总额是：

80+64+51.2+……

=100（0.8+0.8²+0.8³+…+0.8^n-1）

=400万

1/ rd被称为货币制造乘数

影响因素：

（1）法定存款准备金率（r_d）（反比）

法定存款准备金率越高，银行吸收的存款中可用于放款的资金越少，创造存款货币的数量则越少，反之，法定存款准备金率越低，创造存款货币的数额则越大。因此，许多国家都把调高或降低法定存款准备金率作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。

（2）现金漏损率（c）（反比）

在存款派生过程中，客户提取现金，则现金就会流出银行系统，出现现金漏损，使银行系统的存款准备金减少，派生倍数也必然缩小，银行创造存款的能力下降。

（3）超额准备金率（e）（反比）

超额准备金：超过法定准备金要求的准备金。

留有的超额准备金越多，用于贷款的部分就越少，使银行创造存款的能力削弱。

（4）定期存款的存款准备金率（r_t）（反比）

货币创造乘数K

K=1/（r_d+c+e+r_t•t）

银行吸收一笔原始存款能够创造多少存款货币，要受到法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款准备金率等许多因素的影响。

下面我们以银行从业资格考试例题为例，给大家说明一下这个知识点在考试中的应用，希望对大家有所帮助。

【例题·判断】商业银行可以通过资产负债业务，通过创造派生存款形成信用货币的增加或减少，影响货币供应量。（  ）

A．正确

B．错误

【答案】A

【例题·单选题】假设中央银行投入基础货币1000万元，若此时法定存款准备金率为10%，现金漏损率为5%，超额准备金率为5%，则货币乘数作用下，货币供给额为（  ）。

A．2000万

B．3000万

C．4000万

D．5000万

【答案】D

【解析】1000万/（10%+5%+5%）=5000万

【例题·单选题】下列不属于影响货币乘数的因素是（  ）。

A．定期存款的存款准备金率r_t

B．超额准备金e

C．现金漏损率c

D．货币供应量M

【答案】D