商业银行的每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，制定科学合理的信贷业务管理流程有利于商业银行规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性。一般来说，商业银行一笔贷款的管理流程分为九个环节。

一笔贷款的管理流程包括：

下面我们具体来看一下每个步骤。

1.贷款申请

（1）贷款申请的要求：按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，承诺所提供材料的真实、完整、有效。

（2）贷款申请的内容：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、 用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

2.受理与调查

（1）借款人的调查内容：借款人资质、信用状况、财务状况、经营情况等；

（2）担保人的调查内容：担保人的资信、财务状况；

（3）抵（质）押物的调查内容：抵（质）押物的权属状况、市场价值、变现能力

信贷人员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见报公司业务经营部门及所在机构分管领导审核。

3.审查及风险评价

银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见经所在机构分管领导审核同意后提交负责审查或风险评价的部门，由审查或风险评价部门对贷前调查报告等贷款申报资料进行全面审查，依据相关规则标准，进行全面风险评价，并提出审查评价意见供有权审批人员决策。

风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

4.贷款审批

银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则由有权审批人员对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，签署审批意见。

5.合同签订

（1）合同签订强调协议承诺原则。

（2）合同的基本内容包括：金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障、违约条款及风险处置等要素和有关细节

（3）保证担保贷款，银行业金融机构还需与担保人签订书面保证合同；抵（质）押担保贷款，银行业金融机构还须与抵（质）押物所有人签订抵（质）押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

6.贷款发放

贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核，并监督贷款资金按约定用途使用。

7.贷款支付

贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。

（1）受托支付：贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件，在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

（2）自主支付：贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

8.贷后管理

（1）概念：银行业金融机构在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。

（2）主要内容包括：监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业经营与财务状况及其清偿能力、检查贷款抵（质）押品和担保权益的完整性。

（3）主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略和内容。

9.贷款回收与处置

贷款回收与处置直接关系到银行业金融机构预期收益的实现和信贷资金的安全。

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