一、我国商业银行负债结构基本分析
1.负债的规模
加入WTO以来,虽然在引进国际银行理念,实现股权多元化等方面取得了一些成绩,但商业在组织资金来源中的被动性倾向仍然较强,一是坐等客户上门的观念和做法未能根本改变,二是若干种主动型负债业务还未能得以充分的展开。现代商业化竞争要求采用一系列营销策略,主动出击扩大自身规模。负债总量的过多会带来成本的增加,过少又会影响资产业务,因此数量结构的分析首当其冲,在竞争中发挥规模经济优势。
但是,商业银行的负债不是源源不断的,它要受许多因素的制约。首先,宏观经济发展状况,决定了银行的负债规模,近年来我国GDP增长快速,存款始终保持了高速增长的势头。其次,要受人们观念的影响,由于我国保障体系还不十分健全,人们防范各种风险以及子女上学等各种弹性较小的支出需求还很大,一段时期内的储蓄倾向不会改变。此外,商业银行的负债规模还受到银行管理体制,同业竞争的制约。
2.负债质量结构
负债质量结构是银行合理安排资产业务的关键一环,只有规模还难以保证银行的有效运营。例如在2004年初我国银根收紧的情况下,巨额的负债意味着成本的增加和利润的减少,因此质量结构优化至关重要。负债质量结构的优劣取决于负债期限,流动性及利率的合理安排。优化负债的期限结构,要根据历史数据摸清一家银行长期。中期、短期资金来源所占比重,稳定性余额的水平。银行负债的流动性是保证负债质量的重要一环,银行负债的流动性越强,说明银行资金来源越强,说明银行资金来源的稳定性越好;我国目前同业拆借利率基本放开,但还没有实现利率市场化,合理的利率结构是扩大利差的前提,同时也决定着银行资产利率,费率结构。
负债的规模和质量需要对其综合管理,负债规模是获取利润的基础,而质量是实现流动性和安全性的保障,这就需要有效安排各种类型的负债,形成一个高效稳健的负债体系。
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