作为一名银行从业人员，在选择信贷品种和还款方式时，以下因素是需要重点考虑的：

1. 客户收入状况：了解客户的收入水平和稳定性，以确保其能够承担贷款的还款责任。

- 确定客户的月收入和支出，以便为其选择合适的贷款额度和还款期限。

2. 贷款利率：不同信贷品种的利率可能存在差异，需为客户选择利率较低的贷款产品。

- 比较不同银行的贷款利率，为客户争取到最优惠的贷款条件。

3. 还款方式：常见的还款方式有等额本息、等额本金和先息后本等，需根据客户的需求和收入状况选择最合适的还款方式。

- 等额本息适合收入稳定的客户，等额本金适合初期还款能力较强的客户，先息后本适合短期内还款能力较弱的客户。

4. 贷款期限：贷款期限的长短会影响客户的还款压力和贷款成本。

- 为客户选择合适的贷款期限，以减轻其还款压力。

5. 信用状况：客户的信用状况会影响贷款利率和审批通过率。

- 了解客户的信用状况，提前告知可能影响贷款审批的风险因素。

6. 贷款用途：了解客户的贷款用途，确保其合理性，以便选择合适的信贷品种。

- 合理的贷款用途有助于提高贷款审批通过率。

7. 手续费及其他费用：除了贷款利率之外，还需关注贷款过程中可能产生的手续费、提前还款罚息等费用。

- 为客户详细解释各项费用，避免后期产生不必要的纠纷。

8. 银行政策：了解各大银行的贷款政策，包括贷款额度、审批流程、优惠政策等。

- 选择对客户有利的贷款政策，提高贷款审批通过率。

通过以上因素的全面考虑，银行从业人员可以帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式，使其在有限的收入条件下，既能按期还本付息，又可以用最低的贷款成本实现效用最大化。希望以上内容能够对您有所帮助，如有其他问题，请随时提问。祝您工作顺利！